今年は自動車保険がけっこう値上がりしました。自動車保険は保険会社にしてみれば、あまり利益の出ない商品、なんだそうです。そんな中でどのように他社に負けないようにするか･･･

その方法はいろいろあるのでしょうけど、一つの方法として最近力を入れているのが３年で契約する長期契約です。もともとはディーラーで新車を購入した時に、３年で契約してもらうというケースが多かったと思います。新車で購入した場合には、どっちにしても３年間は購入店との付き合いがありますからね。（ディーラーで保険に入ることが本当にメリットがあるかどうかは別問題ですが。）

なぜ３年契約で自動車保険に入ることが「自動車保険を安くする裏技」なのかといいますと、次の点です。

・３年契約の場合、事故で保険を使っても次の年に等級が下がらない（場合もある）。例えば、契約時８等級で３年契約をした場合ですぐにその年、事故で保険を使ったとします。本来ですと、翌年度継続の時に等級が３つダウンした５等級での契約になります。しかし、３年契約の場合は等級の変化があるのは３年後ですから、水面下で等級が進行します。つまり８→５→６→７となり、更新時は７等級で継続となるわけです。もちろんこれは、それ以降事故がなかったら、という前提ですが。でもこれって、かなりお得です。

・契約時の免許の色が３年間有効。（つまり、ゴールド免許で３年間の契約をした場合、契約後すぐに色がブルーになっても、契約期間中はゴールド免許割引が適用される）これは最高にお得です。

しかしすべての方がこの裏技で安くなるわけではありません。例えば、免許の色がブルーの人。この方がもしかしたら、翌年ゴールド免許になるのなら、３年契約にはしないほうがいいかもしれません。だって、翌年になるとゴールド免許割引があるわけですから。

あなたの免許の色は何色ですか？　ゴールド免許であれば長期契約がお得になるかもしれません。すぐに見積もりを出してもらいましょう。

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最近は、そのような自転車の事故が増えているようです。実際、自転車が加害者になってしまって、被害者からの損害賠償を請求されるというケースは少なくありません。そのような場合にも保険に入っていれば、「損害賠償」という点では安心です。

もし、自動車保険に入っているのであれば、その自動車保険に「個人賠償責任特約」という特約を付けておきましょう。もし自動車を持っておらず自転車にしか乗ってないという場合でしたら、単独で「個人賠償責任保険」という保険がありますので、それに加入しておくと良いと思います。

「個人賠償責任保険」は、自転車での加害事故だけではなく、スキーやスノーボード、子供が遊んでいて他の子供にケガをさせてしまった･･･など、日常生活で生じた損害賠償責任を担保します。もちろんこれに入っていれば、すべての責任を果たしたということではありませんが、少なくとも金銭的な面での責任を果たすことはできます。

最近では、自動車事故の場合と同様に示談交渉サービスが付いている場合もあります。年間保険料も1500円ほどですので、一家に一件ぜひ加入しておくことをお勧めいたします。

この「ファミリーバイク特約」というのは、自動車保険とほぼ同じ補償を、
ファミリーバイク、つまり50cc～125ccまでのバイク・スクーターでも得られるというなかなかの優れものな特約です。
FPな私ももちろん付けています。125のスクーターに乗っていますからね(^_^)/

この特約には３つの補償があります。

１．賠償責任･･･対人・対物の賠償です。自動車保険が無制限であれば、当然特約でも無制限ですし、自動車保険のほうで「対物超過修理費用特約」が付帯されていればファミリーバイク特約でも、対物超過の補償もついています。

２．人身傷害・・・補償タイプが人身傷害有りの場合のみ。ただファミリーバイク特約で「人身傷害有り」にしますと保険料がかなり高くなります。

３．自損事故傷害・・・補償タイプが「自損事故傷害有り」の場合のみ。２の「人身傷害有り」に比べて、保険料が低廉なので、こちらが一般的に多いですが、やはり安心なのは、人身傷害有りのタイプです。余裕があれば、ぜひ人身傷害有りタイプにしておきましょう。

通常、損害賠償は時価額を賠償すれば良いことになっています。なので、たとえば自分に１００％の過失がある場合で相手の損害額（修理額）が５０万円だったとします。ですが、古い車なので時価額が２０万円しかない場合、通常はいくら修理費が５０万円でも実際に保険から賠償されるのは２０万円になります。

しかし、もしこの「対物超過修理費用特約」が付いていれば、時価額に関係なく５０万円が相手に支払われます。ただし通常この特約は「修理する場合に限って」という条件が付いています。

それであってもこの特約は示談を円滑に進める上で非常に良い特約だと思います。保険料も月々数十円で非常に安い特約ですので、ぜひ付けておくことをお勧めします。

この特約は、どんなときに役立つのか？

たとえば、交通事故の被害者になったのだが、相手が保険に入っていなかったため裁判を起こしたいという時。また、相手の主張と自分の主張が食い違ってらちが開かない、そこで裁判を起こしたいという時、などです。

でも、裁判の時だけではありません。単なる交渉の時にも使うことが出来ます。たとえば、自分の過失がゼロ（無過失）で相手が１００％悪いにも関わらず、損害の賠償をしてくれない時です。自分の過失がゼロの時というのは、実は自分が入っている保険会社は相手と交渉することができないんです。なのでそんなときに弁護士費用特約を使って、相手と交渉してもらうことができます。もちろん、自分が入っている保険会社に事前に承諾を得る必要があります。

この弁護士費用特約は、交渉してもらう時だけではなく、法律相談費用が含まれている場合もあります。（保険会社により異なりますので、詳しくはご自分の保険約款をご確認ください）

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ちなみに自賠責上は、ケガをしたほうが「被害者」になります。保険会社同士の交渉で過失割合が出て、自分の過失が小さい場合でも相手がケガをしていれば、ケガをしている人は「被害者」です。もちろん自分もケガをしていれば、相手の自賠責上の「被害者」です。

もしその状況で自分がケガをしたのであれば、相手の自賠責保険を使って「被害者請求」ができます。もちろん、相手に直接請求することもできますし、本来はそうやって請求すべきでしょう。でも相手が全然動いてくれなかったなら？　それは十分考えられることです。そのために「被害者請求」という制度があるのです。自賠責保険というのはもともとが被害者保護のために設けられた制度です。手続きが面倒かもしれませんが、相手が動かなかった場合には活用しましょう。

ただし、自賠責保険は「物損」、つまり被害者の自動車や自転車などの物が損害を受けた場合には補償されず、あくまでも人間のケガに対する補償です。（しかし、義足や眼鏡は自賠責からも補償されることがあります。）

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ちなみに対人賠償に関しては、２段階式になっていますので、まずは自賠責保険から賠償されます。そして自賠責保険の限度額を超えた場合に、対人賠償から賠償されます。自賠責保険の限度額は、傷害で１２０万円、死亡で３０００万円です。後遺障害が認定された場合はその等級に応じて支払われます。

この自賠責保険は「物」に対しては賠償されません。あくまでも相手が人間だった場合です。（動物は法律上は「物」です。どんなに家族のように愛していても、「物」なんですね。）　ただし裁判では、動物が相手だった場合にちょっとかわった判決が下ったことがありますので、興味がある方は調べてみると良いと思います。

車対車＋Aの車両保険は、「相手が車である時」と書きましたが、厳密に言いますと、相手が車であっても「当て逃げ」の時には使えません。正確には「相手の車が確認できるとき」ということなんです。ですので、事故でぶつかった相手がダンプとかトラックで相手に損傷がなくて、その相手のドライバーさんが「いや、俺の車は損害がないからいいよ」と言って、「じゃあね」とそこで行ってしまったなら、この保険は使えなくなってしまう、ということです。

そういうことを考えますと、「オールリスク」と呼ばれている、単独事故や当て逃げでも使える補償がフルカバーの保険のほうがいいと思います。ただ、当然ですが、オールリスクのほうが保険料が高いです。

まず、治療費に含まれるですが、その中には実際に治療にかかった費用だけでなく、看護料も含まれます。これは何かといいますと、例えば入院したのが１２歳以下の子供だったとします。その場合、その子はまだ親の世話が必要というわけで、もし親などの近親者が付き添った場合に１日につき4,100円が支払われます。

また入院した場合には、入院中の諸雑費として一日1,100円が出ます。入院しますと目に見えない様々な諸雑費がかかりますよね。それをいちいち計算して出すのは大変なので、まとめて１日1,100円で出してくれるんです。それで足りないとしても1,100円しか出ません。

その他、診断書などの費用も出ます。

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